Ik heb een vaste baan in het onderwijs, maar denk erover om voor mezelf te beginnen. Wat zijn de consequenties voor mijn pensioen en kan het slim zijn om de nieuwe pensioenregeling nog even af te wachten?
Tekst
Lizanne Schipper - Redactie Onderwijsblad
-
-
Minder dan een minuut om te lezen
Als zzp’er kun je natuurlijk ook zelf reserves aanleggen voor je oude dag. Beeld Typetank
Als je stopt met pensioenopbouw pakt je pensioeninkomen uiteraard lager uit. Maar stoppen hoeft niet. Als je voor jezelf begint, kun je nog tien jaar lang bij het ABP pensioen blijven opbouwen. Vrijwillige voortzetting, heet dat. Zeker als je een veertiger bent, is dit volgens AOb-beleidsmedewerker Roelf van der Ploeg een aanrader. “Je bent een dief van je eigen portemonnee als je het niet doet.”
Jongeren gaan sneller pensioen opbouwen, omdat hun inleg risicovoller belegd kan worden
Dat heeft te maken met het nieuwe pensioenstelsel dat het ABP vanaf 2027 invoert. Jongeren gaan dan sneller pensioen opbouwen, omdat hun inleg risicovoller belegd kan worden. Maar voor de groep veertigers en (jonge) vijftigers pakt de nieuwe regeling minder gunstig uit. Zij missen die snellere opbouw én het profijt dat oudere deelnemers al hebben gehad van het huidige systeem. Daarvoor komt compensatie. Het gaat volgens Van der Ploeg om substantiële bedragen, die in één keer worden uitgekeerd en die alleen gelden voor deelnemers. Het zou zonde zijn als je dat misloopt omdat je net bent afgehaakt.
Geen kinderachtige bedragen
Ook als je jonger bent, is het handig om die tien jaar bij het ABP te blijven, vindt Van der Ploeg. “Zo houd je de automatische discipline van pensioensparen vast. Bovendien levert het een prachtige aftrekpost op. Die komt bovenop de hoge aftrekposten die je in je eerste jaren als zzp’er hebt. Daardoor valt je belastbaar inkomen een stuk lager uit. Als je kleine kinderen hebt, is dat extra gunstig. Grote kans dat je kinderopvangtoeslag en kindgebonden budget dan omhooggaan. Al met al een uitstekende investering.”
Maar je moet het je wel kunnen veroorloven. Je gaat namelijk ook het werkgeversdeel van de pensioenpremie zelf betalen en dat zijn geen kinderachtige bedragen. Het gaat om 70 procent van de totale premie, jij betaalt op dit moment maar 30 procent. Je legt dus ruim drie keer zoveel in als nu. Als dat je wat te gortig wordt, kun je ook besluiten om voor een kleiner deel mee te blijven doen. Je kunt je pensioenopbouw dan voor driekwart, de helft of zelfs maar een kwart voortzetten.
Als zzp’er kun je natuurlijk ook zelf reserves aanleggen voor je oude dag. De politiek wil ruimere mogelijkheden voor zzp’ers om fiscaal voordelig voor het pensioen te sparen, dus dat biedt perspectief. Van der Ploeg: “Over een aantal jaar zal het zeker mogelijk zijn om ook als zzp’er collectief bij een pensioenfonds te sparen, daar ben ik van overtuigd. Misschien is het verstandig om tot die tijd bij het ABP te blijven.”
Wachten of niet?
Dan de vraag of het slim is om nog even te wachten op de invoering van het nieuwe pensioenstelsel in 2027. Dat is zeker zo als je veertiger of vijftiger bent en niet bij het wil blijven. “Dan liever even wachten, anders gooi je je overgangsrecht weg”, aldus Van der Ploeg. En wat als je jonger bent? In dat geval maakt het volgens hem niet zoveel uit wanneer je precies stopt met pensioenopbouw. Jongere deelnemers van het ABP hebben voorafgaand aan de nieuwe pensioenregeling in feite te veel premie betaald, maar zij gaan straks sneller pensioen opbouwen. Dat weegt min of meer tegen elkaar op en daarom staat er geen compensatie tegenover.
Als je er in elk geval maar voor zorgt dat je als zzp’er iets regelt voor je verdere pensioenopbouw, benadrukt Van der Ploeg. “Standaard valkuil is dat mensen zeggen: dat doe ik nog wel een keer. Daar komt het meestal niet meer van, leert de praktijk.” En het makkelijkste? Dat is natuurlijk om die onderwijsbaan gewoon vast te houden.
Voor jezelf beginnen? Je kunt bij het ABP blijven
Als zzp’er kun je tot maximaal tien jaar deelnemer bij het ABP blijven, je gaat dan dus door met pensioen opbouwen. Dat heet vrijwillige voortzetting.
Wat levert dat op?
Op de website van het ABP kun je via een rekentool zien wat vrijwillige voortzetting kost aan maandelijkse premie en wat het (levenslang) gaat opleveren aan extra jaarlijks pensioen (zoek op ‘zelfstandige worden’). Het streven is om dat bedrag te laten meestijgen met de inflatie.
Wat levert dat op?
Is het duur?
Ja, dat wel: in plaats van 30 procent van de totale pensioenpremie ga je nu 100 procent betalen, dus ook het deel dat jouw werkgever nu nog inlegt. Wel kun je dat bij de belastingaangifte opvoeren als aftrekpost.
Té duur?
Als je het niet redt, kun je er ook voor kiezen over een kleiner deel pensioen te blijven opbouwen. Je kunt het percentage één keer per jaar aanpassen.
Checklist
Op de website van de FNV kun je ‘mijn pensioen checklist’ downloaden voor meer inzicht in je pensioenzaken en praktische tips.
Verder lezen? Word AOb lid!
Als lid heb je toegang tot alle content van de website. Meer over alle voordelen vind je hier.
